🇩🇪 Deutschland: gesetzlich oder privat
Als Selbstständige:r hast du in der Regel die Wahl:
- Gesetzlich (GKV), freiwillig versichert: Beitrag richtet sich nach dem Einkommen (mit Mindest- und Höchstgrenze). Vorteil: Familienangehörige oft mitversichert, planbar.
- Privat (PKV): Beitrag nach Alter/Gesundheit/Tarif, oft anfangs günstiger und mit mehr Leistung — steigt aber meist mit dem Alter und ist schwer rückgängig zu machen.
🇦🇹 Österreich: SVS-Pflichtversicherung
Selbstständige sind in Österreich grundsätzlich über die SVS (Sozialversicherung der Selbständigen) pflichtversichert. Der Beitrag bemisst sich am Einkommen (mit Mindestbeitragsgrundlage in den ersten Jahren). Kranken-, Pensions- und Unfallversicherung laufen zusammen über die SVS.
🇨🇭 Schweiz: obligatorische Grundversicherung
In der Schweiz gilt die obligatorische Krankenpflegeversicherung (KVG) für alle — egal ob angestellt oder selbstständig. Du wählst deinen Krankenversicherer und das Modell selbst; die Prämien sind einkommensunabhängig (pro Kopf), variieren aber stark nach Kanton, Franchise und Modell. Prämien jährlich vergleichen lohnt sich.
Was du grob einplanen solltest
- Die Krankenversicherung ist ein fixer Monatsposten — kalkuliere sie in deinen Stundensatz ein.
- Plane zusätzlich Steuer-Rücklage und Altersvorsorge ein (mehr im Ratgeber).
- Prüfe, ob eine Krankentagegeld-/Taggeldversicherung sinnvoll ist (Einkommen bei längerer Krankheit).
Häufige Fragen
Bin ich als Selbstständige:r pflichtversichert?
In Österreich (SVS) und der Schweiz (KVG) ja. In Deutschland besteht Versicherungspflicht, aber du wählst zwischen freiwillig gesetzlich (GKV) und privat (PKV).
Was ist günstiger — gesetzlich oder privat (DE)?
Kommt auf Alter, Gesundheit, Einkommen und Familienplanung an. PKV ist anfangs oft günstiger, kann im Alter teuer werden; GKV ist planbarer und familienfreundlicher.
Wie hoch sind die Kosten?
Sehr unterschiedlich: in DE/AT einkommensabhängig, in der CH pro Kopf nach Kanton/Modell. Konkrete Beiträge bei der Kasse/Versicherung anfragen und vergleichen.
Kann ich später wechseln?
Innerhalb der gesetzlichen bzw. zwischen Schweizer Kassen meist ja (Fristen beachten). Der Wechsel aus der deutschen PKV zurück in die GKV ist dagegen schwierig — vorher gut informieren.
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